车险改革有望于年底启动

           我国车险市场产品同质化严重，费率条款粗放，车险理赔难等问题频频出现。为了解决这一问题，规范与净化车险市场，维护车主权益，继去年十二月内部征求意见后，近日，保监会下发了《关于进一步深化商业车险条款费率管理制度改革有关问题的通知（征求意见稿）》(以下简称“《指导意见》”)，在这份草案中，保监会对车险市场化改革步骤等进行了修订。

虽然目前并没有明确列出车险费率改革时间表，但有内业人士表示，今年年底到明年年初期间，车险费改启动的可能性很大。
    车险费改迫在眉睫
    早在2001年，中国保监会就曾在广东试点车险费率自由化，但几年之后又重新回归统一。在过去的十余年时间里，虽然整个车险行业保费收入增长迅速，但保险公司的经营状况却不容乐观。有车联网产业基金人士表示，2013年，全国49家经营车险的保险公司有46家亏损，，而其他三家比较大的公司盈利状况也并不理想，车险业正在进入一个下行通道。
    车险业危机不只是简单的盈利问题，我国车险产品单一更是制约了保险公司的活力和创造力，现有车险市场中，产品同质化严重，产品承保风险的种类少、范围小，导致车主的许多保险需求无法得到满足。同时，车险费率条款粗放，车辆划分过于笼统，且对不同风险程度的车主按统一费率收取保费，在一定程度上束缚了车险行业的发展。
    商业车险改革要坚持市场化方向，把商业车险条款费率的制定权交给保险公司，把对商业车险产品和服务的选择权交给市场。
    一套条款　三层费率　规避价格战
    自2006年至今，商业车险条款和费率一直实施的是行业统一制度，目前国内市场上主要保险公司使用车险条款主要是ABC三套车险条款，也就是人保、平安和太保三家公司条款，另外安盛天平保险公司 （原天平汽车保险公司）是单独的一套车险条款。虽有ABC三套标准可选，但本质区别并不大。
    按照《指导意见》，商业车险费率将分为三个层次来计算，由基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数组成，现行的ABC条款将退出历史舞台。一位财险公司车险负责人称，可以将商业车险费率想象成一个三层的蛋糕，每一层包含着不同的原料，所占的比例也各有不同。
    未来将形成示范条款为主，创新型条款为补充的新机制，并确立新的商业车险条款制定、预审、审批制度。以大数法则为基础，市场化为导向，赋予并逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权。
    有业内人士认为，此轮车险费改通过费率和条款的相互配合，让市场主体有更多的选择权。不同于2003年车险费率市场化的完全放开，此次监管层希望可以避免重蹈价格战覆辙。
    以“车”定价是难点
    目前车险费率改革最大的难点就在于车型标准缺失和数据积累不足。中国市场上的车型多且杂，每个车型零配件价格和维修成本都不相同，缺乏统一的车型出险、赔付数据，独立的公司很难掌握这些数据。
    此次商业车险改革的最大突破是以“车”定价。在汽车基准纯风险保费定价方面，今后中国车险行业将实施国际上通行的车型定价模式，改变现有的以新车购置价、车龄、座位数等因素为核心的定价模式，实现车型差异化定价。
    中国保监会副主席陈文辉透露，中保协正着手开展“车型名称标准数据库”的建设，在全行业层面统一车型名称，研究车型风险等级，为车型定价提供技术条件。
    险企应以创新发展应对改革
    车险费率市场化改革将车险推向了自主经营、自负盈亏之路，保险公司迫切需要将“以保费论英雄”的激励机制，过渡到以保费增幅与利润考核并重上来，改变简单粗放的经营方式，强化效益观念和利润考核，综合考虑险种结构、保单成本、承保质量等因素。
    在营销模式上，保险公司应积极创新，打破中介垄断客户资源的局面。保险公司要充分了解汽车销售趋势及客户消费习惯，发展网销，减少中间环节，降低费率直接让利于消费者。
    同时，要建立数据库，收集积累本公司及行业的统计资料，并借鉴公安、交管等社会风险管理职能部门的统计资料，以此作为费率厘定的参考依据。将车型、车主实际情况、车辆使用情况、市场供求情况及公司自身情况等因素充分纳入数据库范畴，让费率与风险相匹配，从而细分市场、细化风险。
    此外，还需要整合全行业力量，完善基础建设。通过收集、统计和分析全行业商业车险经营数据，测算好商业车险行业参考纯损失率，建立数据监测机制，及时发现和应对可能出现的各种新情况、新问题；通过推进车险信息平台建设，建立车险行业数据库，与公安交管部门加强信息互换，做到行业内外信息共享；通过建立代位求偿机制，进一步提升行业理赔服务。