9月19日，银保监会下发《关于实施车险综合改革的指导意见》（以下简称《指导意见》）正式在全国范围内开始实施，引起业内广泛关注。此次《指导意见》对车险市场究竟带来了什么影响，对消费者又意味着什么？中国汽车流通协会副秘书长兼金融分会秘书长宋涛先生对此次保险费改新政的出台进行了解读：2019年我国车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63%。车险长期以来是财险领域第一大业务。以深化金融供给侧结构性改革，更好维护消费者权益，实现车险高质量发展为背景，《指导意见》应运而生。《指导意见》的基本原则：一是市场决定，监管引导。充分发挥市场在车险资源配置中的决定性作用，更好发挥政府作用，最大限度减少监管对车险微观经济活动的直接干预。运用市场化法治化手段，改进事前事中事后监管，加大整治市场秩序力度，提高准备金等监管有效性，强化偿付能力监管刚性约束。二是健全机制，优化结构。加大车险供给侧结构性改革力度，健全以市场为导向、以风险为基础的车险条款费率形成机制。优化条款责任，理顺价格成本结构，科学厘定基准费率，引导市场费率更加合理，促进各险种各车型各区域车险价格与风险更加匹配。三是提升保障，改进服务。不断丰富车险产品，优化示范产品，支持差异化产品创新。规范险类险种，扩大保障范围和保障额度，改进车险服务，提升车险经营效率和服务能力，提高消费者满意度。四是简政放权，协调推进。深化“放管服”改革，稳步放开前端产品和服务准入，提升微观主体自主能力和创新能力，增强市场活力。把有利于消费者作为正确处理改革发展稳定关系的结合点，把握好改革的时机、节奏和力度，防止大起大落，促进市场稳定。《指导意见》以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。消费者将真真切切感受到以下改革红利： 一是交强险责任限额大幅提升。有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变；无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。二是商车险保险责任更加全面。新的机动车示范产品的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。 三是商车险产品更为丰富。增加了驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险产品及服务。 四是商车险价格更加科学合理。保险业根据市场实际风险情况，重新测算了商车险行业纯风险保费，同时，商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，车险产品费率与风险水平更加匹配。 五是车险产品市场化水平更高。逐步放开自主定价系数浮动范围，第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。 六是无赔款优待系数进一步优化。改革实施后，商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。《指导意见》在进一步规范市场的基础上，对经销商保险及事故车业务的经营管理带来了新的挑战，加之最近其它相关监管政策的密集颁布，如果经销商的经营管理者们理解不到位，应对不及时，极易引发经营方面的问题。一是经销商作为保险事故车辆维修的主体，如何顺应新规要求与保险公司一起为消费者提供更优质的服务，提高客户服务效率，增强客户服务粘性成为众多汽车4S店面临的主要课题。二是与保险公司保费和事故车维修两大合作板块，原有的简单置换型合作模式预计将受到冲击，随着监管要求的逐步落地以及保险公司自身经营管理的需要，保险公司将更加注重在事故车理赔阶段的管理，考虑未来的上下游协作新需求和市场竞争加剧，现有的一些传统做法或将被新的商业模式所取代，这就对经销商事故车业务的管理提出了更高的精细化要求，未来必须关注“合规化、数字化、智能化”的业务转型发展。三是监管部门强化中介监管，加强行业自律，要求经销商销售车险业务必须合规经营，持证上岗。近期，银保监会及地方银保监局出台一系列加强车险改革的政策及征求意见稿，不难看出，监管部门对治理车险乱象的决心。宋涛秘书长再次呼吁，汽车经销商作为国民支柱产业——汽车产业中不可或缺的主体，全行业资产规模已超千亿。作为主机厂授权的汽车销售服务企业，合规经营、服务客户是每一个汽车经销商立足之根本。此次车险费改，在帮助经销商加强规范管理，实现永续经营的同时，将给消费者带来更全方位的服务供给，更高标准的服务质量，从而保护消费者权益。这将是史无前例，影响深远的一次改革。协会将持续密切关注，积极沟通协调为行业发声，同时也鼓励经销商开展多种形式的学习交流，为寻找面向未来的发展新动能积蓄力量。
