产品+平台 二手车互联网金融的春天来了？

与“互联网 ”一样，互联网金融最近也变成一个热词，特别是在7月18日央行等十部委发布《关于促进互联网金融健 康发展的指导意见》后，这个新生事物从此有了来自政策方向的背书。有人说，金融在一定意义上就是数据和信息，完全可以数字化和虚拟。金融的这种特性与互联 网如此吻合，以致二者一旦相触，就像一见钟情的爱情，一发而不可阻挡。事实上，随着互联网元素的不断渗透，互联网金融在汽车行业早已潜滋暗长。中国汽车金 融服务业务的发展历史并不长，但作为产业价值链上最具价值、活力和潜力的一环，当汽车金融插上互联网的翅膀，无疑将给整个行业带来加速度。

互联网金融可以定义为利用互联网的网络资源、大数据信息和云计算处理能力三方面优势，开展金融业务的一种新兴 金融模式或者金融业态。目前，金融领域的互联网化范围进一步扩大，从渠道变革走向产品设计与业务流程变革。具体到汽车行业，无论互联网与金融的结合还是融 合，都已经开启了探索前行的旅程。有鉴于此，汽车互联专刊拟从二手车、车险、后市场、供应链等多个角度入手，探讨互联网金融给汽车行业带来的新机遇与新挑 战，我们也欢迎各界专业人士给我们带来新的讯息与启迪。

8月13日，阿里汽车事业部又抛出“重磅炸 弹”，宣布在二手车金融领域独家推出“0首付”低门槛的“以租代售”购车新模式。在新模式下，用户仅需缴纳车辆总价10%的保证金及首期月供（折旧费用 贷款利率），便可办理手续提车且拥有车辆产权。在阿里之前，平安好车、优信等二手车电商平台也陆续推出金融产品，二手车互联网金融最近一下子火了起来。

一般而言，二手车金融是指在二手车交易产业链中的各个环节，围绕市场内的不同参与者在交易过程中的不同需求而 设计出的不同金融产品，包括二手车商贷款、消费者购买贷款、延保等。在西方国家，汽车金融已经十分成熟，二手车信贷渗透率高达70%，而在我国目前不到 5%。随着国内二手车市场迎来高速发展以及互联网金融的兴起，二手车与互联网结合的产物——二手车电商将迎来互联网金融的“春天”。

■电商平台频出互联网金融产品

从2013年开始，国内互联网金融迎来大爆发，截至目前已形成三种重要力量：一是传统金融机构发行一些互联网金融产品。二是以P2P、众筹平台为代表的新兴互联网中介机构。第三种就是互联网企业，最典型的就是百度、阿里巴巴、腾讯现在正全力开展的互联网金融业务。

这三种力量在二手车互联网金融领域也陆续推出不少产品，比较有代表性的包括平安集团通过旗下平安好车投入50亿元推出的融资产品“车商贷”，旨在帮助部 分经销商解决融资问题；中信集团、百联集团等共同投资的中国首家汽车金融P2P平台第1车贷，致力于为汽车产业链环节中的新车经销商、二手车经销商、汽车 租赁商、汽车零配件商、汽车物流商、汽车消费者等提供量身定制的金融解决方案。

看到了互联网金融的巨大商机，二手车电商平台也开始纷纷与金融企业联合推出相关产品，它们要抢占的是B端的二手车经销商以及C端的二手车消费者。

据平安好车财务企划部总经理李江介绍，B端经销商贷款，是目前做的比较成熟的业务。记者了解到，其互联网金融产品“车商贷”也是目前二手车电商平台中规 模做的最大的，多达3000多家经销商已成为用户，每家车商最多可以获得300万元的授信额度，无需抵押和担保，月息低于1.8%。“这项金融产品推出以 后，广受二手车商欢迎，目前的效果非常好，贷款不良率为零。”李江向记者透露，“对于不同的二手车经销商的不同贷款需求，平安好车在今后将推出个性化的互 联网金融服务方案。与此同时，平安好车会在手机端推出APP，未来车商可通过APP实现贷款、还款等操作，十分方便。”

据悉，对于C端二手车消费者，平安好车也正在联合平安银行金融部门、平安产险等研发“普惠性”的金融产品，目前正处于内部测试阶段，后续将投放市场。而 之所以称之为“普惠”，是因为平安“好车贷”门槛低，而且审批快，首付最低只要两成，且利率比市面上已有的二手车贷产品要低10%~20%，会成为大部分 消费者都用得起的金融产品。

除平安好车外，优信二手车向消费者推出“付一半”的购买方案，即消费者可以一次性首付车价50%，在方案期间内无月供，方案结束后，消费者可以选择不付任何尾款归还车辆或者付清尾款，完成车辆购买。

车易拍则与人人分期合作推出了一款二手车融资租赁产品，主打消费者0首付，月供268元，分期36月，可获得车易拍网站上268专区二手车的三年使用权，三年后保证车辆无事故前提下，可以将车归还该平台。

车王于今年1月开展二手车融资租赁业务，该产品适用于车王所有在售的二手车，消费者可自行选择首付比例、融资期限和尾款比例，依据自身情况选择月供数额。

■征信体系将是未来发展关键

对于中国的C端二手车消费者，目前汽车金融的渗透率只有5%，如此之低的一个重要原因是，二手车是个非标准化的产品，“一车一况”、“一车一价”增加了 风险定价的难度。此外还牵涉到消费者的个人信用问题。用李江的话来说就是，车和人都得有征信，要有车的保养、保险记录，交易需真实，估价得准确，否则容易 出现骗贷问题；人得有好的信用记录和偿还能力，否则一旦违约，收回来的车不好处理。所以，传统的金融机构盯着二手车金融这块大肥肉迟迟不敢下手。

李江认为，将车的征信和人的征信结合起来，在此基础上做纯线上的二手车贷款应该是未来的发展方向。所谓车的征信，是指汽车的保养、维修、出险记录。中国 的二手车数据极其分散，又缺乏一个平台来整合这些数据：比如车辆的出险记录掌握在保险公司手里，保养记录掌握在经销商和4S店手中，维修记录留在维修厂甚 至路边店。车的征信数据，是互联网汽车金融应用的一个基础工程。做车险起家的平安集团，寄望于平安好车能够成为车征信的基础平台，加上整个平安集团提供的 和消费者个人有关的征信记录，具备做C端二手车消费贷款的基础。

其实，这些二手车电商平台敢于推出 面对C端二手车消费者的贷款服务，一个重要的原因是这些平台拥有自己的二手车检测系统，他们对平台上每辆车的真实车况都知根知底。李江告诉记者，平安好车 未来的贷款服务也可以提供给其他二手车电商平台的消费者，前提是他们的检测 标准和检测结果得到平安好车的认可。

建立在检测系统基础之上的业务还有延保服务。李江表示，只有检测严格了，平台和消费者双方都对车的质量有信心，平台才敢于推出延保服务，消费者也乐于购买延保服务。